Näin yhdistelylainalaskuri toimii
Yhdistelylainalaskuriin syötetään nykyisten lainojen sekä muiden mahdollisten velkojen lainasumma, kuukausierät sekä todelliset vuosikorkoprosentit. Yhteenlasketun velkasumman perusteella yhdistelylainalaskuri ilmoittaa yhdistelylainan lähtökohtaisen summan. Voit kuitenkin halutessasi muuttaa yhdistelylainan summaa. Automaattisesti täyttyvän lainasumman lisäksi yhdistelylainalaskuri tarvitsee tiedon yhdistelylainan todellisesta vuosikorkoprosentista sekä yhdistelylainan laina-ajan.
Kun tietojen antamisen jälkeen klikkaat "Vertaa ja laske säästöt" -napista, niin näet yhdistelylainan tuomat mahdolliset säästöt. Jos yhdistelylainan kuukausierä on korkeampi kuin nykyisten velkojen yhteen lasketut kuukausierät, niin näkyy summan edessä plusmerkki. Plusmerkki ei siis ole tässä tapauksessa hyvä asia. On mahdollista, että yhdistelylainan kuukausierä on korkeampi kuin nykyisten velkojen lyhennyksiin menevä rahamäärä, mutta koko laina-ajalla yhdistelylaina tulee silti halvemmaksi. Tuo mahdollisuus on yhteydessä yhdistelylainan mahdolliseen laina-aikaan sekä korkoprosenttiin.
Kunkin laskuriin lisättävän vanha luoton kohtaan "Jäljellä oleva summa" tulee se summa, joka luotosta pitäisi maksaa takaisin nyt. Ei siis esimerkiksi alkuperäistä nostettua lainasummaa. Jos tarkkaa tietoa ns. avoinna olevasta lainasummasta ei löydy kyseessä olevan pankin nettipalvelusta, niin pitäisi tieto kuitenkin olla mahdollista saada pankin asiakaspalvelun kautta.
Tiesitkö? Yhdistelylainojen ehdoissa on isoja eroja. Toisesta pankista voi saada paremman yhdistelylainan kuin toisesta → Lue kokemuksia.
Näin yhdistelylainan laskuri eroaa tavallisesta lainalaskurista
Perinteistä lainalaskuria ei voi käyttää sen laskemiseen, miten paljon yhdistelylainalla voi säästää. Tuota varten pitää käyttää erillistä yhdistelylainan laskuria – esimerkiksi sellaista, joka löytyy Yhdistelylainalaskuri.fi. Oleellinen ero yhdistelylainan laskurin ja ns. tavallisen lainalaskurin välillä on se, että yhdistelylainan laskuri osaa verrata uuden mahdollisen yhdistelylainan kustannuksia vanhojen lainojen yhteenlaskettuihin kustannuksiin, ja noin se auttaa näkemään sen, kannattaako yhdistelylaina.
Esimerkki laskurin hyödyntämisestä
Sanotaan, että henkilöllä on vaikkapa kolme velkaa, joiden tiedot ovat seuraavat:
- Kulutusluotto, jonka saisi kuitattua nyt maksamalla 7 900€, jonka kuukausierä 300€ ja jonka todellinen vuosikorkoprosentti 14,50%
- Luottokorttivelka, jonka jäljellä oleva summa on 2 400€, kuukausierä 80€ ja todellinen vuosikorkoprosentti 19,98%
- Pikalaina, josta pääsisi eroon maksamalla nyt 475€, jonka kuukausierä 50€ ja todellinen vuosikorkoprosentti 26,65%
Yhteensä velkaa on siis nyt 10 775€ ja kuukausierät ovat yhteensä 430€. Koska kaikille listatuille veloille kertyy tämän hetkisten velkasummien päälle jatkuvasti uutta korkoa, niin päädytään veloista maksamaan nykyiset kuukausierät huomioiden yhteensä 13206,86€ ennen kuin velat on maksettu kokonaan pois.
Yhdistä lainat -laskuria käyttämällä voimme nyt selvittää esimerkiksi sen, mikä yhdistelylainan korkoprosentin ja laina-ajan pitäisi olla, että säästämme nämä lainat yhdistämällä sekä kuukausikuluissa että kokonaiskuluissa. Laskuria käyttämällä näkee esimerkiksi, että jos maksaisi nykyiset lainat kerralla pois 10 775€ yhdistelylainalla, jonka korkoprosentti on 10% ja laina-aika 3 vuotta, niin säästäisi kuukausikuluissa heti alussa 84,50€/kuukausi ja koko laina-ajalla säästöjä kertyisi yhteensä 768,77€. Toisaalta vaikkapa saman summan yhdistelylaina 25% korolla ja kahden vuoden laina-ajalla aiheuttaisi nykyisiä velkoja enemmän maksettavaa sekä kuukausittain että koko maksuajalla.
Edellä esitellyt esimerkit kertovat hyvin sen, miksi lainojen yhdistämisen laskuri on erittäin hyödyllinen, jos haluaa tietää, kannattaako tietty yhdistelylaina ihan oikeasti.
Todellinen vuosikorkoprosentti on tärkeä huomioida
Luoton todellisessa vuosikorkoprosentissa (%) on huomioitu sen nimellinen vuosikorkoprosentti (%) sekä mahdolliset lähtökohtaisesti euroissa ilmoitettavat muut kulut. Luoton "muu kulu" voi olla esimerkiksi laskutuspalkkio. Koska eri luotoista voidaan veloittaa erilaisia ja eri määriä muita kuluja, niin on luottojen kustannuksia toisiinsa vertailtaessa tärkeä keskittyä luoton todelliseen vuosikorkoprosenttiin. Todelliset vuosikorkoprosentit ovat oleellisia yhdistelylainalaskuria varten, koska ne auttavat saamaan hyvän kuvan siitä, miten paljon yhdistelylainalla voi mahdollisesti säästää rahaa.
Yhdistelylainan realistinen korkoprosentti
Yhdistelylainan todellinen vuosikorkoprosentti on monesti yhteydessä yhdistelylainan summaan sekä siihen, minkä pankin yhdistelylaina on kyseessä. Jos kyseessä on pieni yhdistelylaina, niin voi esimerkiksi jo 12% todellisen vuosikorkoprosentin omaava yhdistelylaina olla verrattain halpa, mutta isomman yhdistelylainan kohdalla koron olisi tärkeää olla alle 10% ja mielellään huomattavasti alle sen.
Näin lainojen yhdistäminen tapahtuu
Lainoja yhdistäessä useampi vanha velka korvataan yhdellä uudella lainalla. Ennen lainojen yhdistämisen aloittamista on hyvä kirjoittaa talteen nykyisten velkojen tiedot, esimerkiksi ihan kynällä paperille. Kun nykyisten velkojen summat on laskettu yhteen, niin haetaan sen kokoista lainaa, jolla kaikki vanhat velat voi maksaa kerralla pois. Tuollaista lainaa kutsutaan yhdistelylainaksi. Jos pankki tarjoaa yhdistelylainaa, jolla vanhat lainat pois maksamalla voi säästää rahaa (tämän arvioimisessa auttaa yhdistelylainalaskuri), niin kannattaa yhdistelylaina ottaa vastaan ja maksaa vanhat lainat sillä pois.
Pankista riippuen yhdistelylaina voidaan joko siirtää sinun pankkitilille ja maksat itse vanhat lainat sillä pois tai sitten pankki maksaa vanhat lainat suoraan pois yhdistelylainalla. Kummin tahansa lainojen yhdistäminen tapahtuukin, niin aletaan tuon jälkeen tekemään yhdistelylainan lyhennyksiä. Niitä maksetaan tavallisesti kuukausittaisissa yhtä suurissa erissä. Yhdistelylainan laina-aika on tavallisesti vähintään vuoden ja enintään 20 vuotta.
Voit yhdistää erilaisia velkoja samalla yhdistelylainalla
Yhdistelylainalla voi yhdistää myös muita velkoja kuin perinteisiä lainoja. Voit käyttää samaa yhdistelylainaa esimerkiksi pikalainojen, luottokorttivelan ja osamaksujen yhdistämiseen ja kerralla pois maksamiseen. Yhdistelylainalaskuri.fi-palvelun laskurissa on nimi-ominaisuus, jonka avulla voit lisätä jokaiselle laskuriin ilmoitettavalle velalle nimen. Tuo voi auttaa esimerkiksi siinä, että pysyy helposti perillä siitä, mitkä velat on jo lisännyt yhdistelylainalaskuriin.
Myös järjestelylainan laskuri
Kun lähtee selvittämään vaihtoehtoja nykyisten velkojen pois maksamiseksi, niin saattaa törmätä kahteen termiin: "yhdistelylaina" ja "järjestelylaina". Monesti nuo esitetään ikään kuin erillisinä asioina, mutta todellisuudessa ne tarkoittavat täsmälleen samaa asiaa, eli yhdistelylaina = järjestelylaina. Tältä sivulta löytyvä laskuri on siis myös järjestelylainan laskuri.
Yhdistelylainalaskuri.fi-palvelusta
Yhdistelylainalaskuri on ilmainen ja helppokäyttöinen suomalainen palvelu, jonka avulla voi nähdä, miten paljon yhdistelylainalla voi mahdollisesti säästää rahaa. Yhdistelylaina on laina, jolla maksetaan pois muita velkoja. Yhdistelylaina voi tuoda säästöjä varsinkin sitä kautta, että sen korkoprosentti voi olla halvempi kuin niiden velkojen, jotka yhdistelylainalla yhdistää. "Lainojen yhdistäminen" on asia, joka tapahtuu, kun yhdistelylainalla maksetaan pois vanhat lainat. Yhdistelylainalaskuri siis käytännössä näyttää sen, miten paljon rahaa nykyiset lainat yhdistämällä voi mahdollisesti säästää. Yhdistelylainalaskuri.fi-palvelun laskin näyttää sekä mahdolliset kuukausikohtaiset säästöt että tilanteen koko yhdistelylainan laina-ajalta.